갱신형 vs 비갱신형 보험 차이점 비교 및 장단점, 선택방법 총정리

보험을 선택할 때 갱신형과 비갱신형 보험 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민되는 경우가 많습니다. 두 보험 유형은 보험료 구조와 보장 기간 등에서 큰 차이가 있기 때문에, 자신의 상황에 맞는 적절한 선택이 중요합니다.

 

 

아래 본문에서는 갱신형과 비갱신형 보험의 차이점, 장단점, 그리고 어떤 경우에 어떤 보험을 선택해야 하는지 자세히 알아보겠습니다.

 

 

갱신형, 비갱신형 보험이란?

1) 갱신형 보험

갱신형 보험은 일정 주기마다 보험료를 재측정하여 갱신하는 방식입니다.

 

예를 들어, 5년 갱신형 보험이라면 매 5년마다 보험료가 재산정되어 바뀔 수 있으며, 연령이 올라가거나 건강 상태가 달라짐에 따라 보험료가 인상될 가능성이 큽니다.

 

초기 보험료는 저렴할 수 있지만, 나이가 들수록 점점 보험료가 상승하는 구조입니다.

• 갱신 주기: 일정 기간(예: 1년, 5년, 10년)마다 보험 계약을 갱신합니다.
• 보험료 변동: 갱신 시점마다 보험료가 재산정되며, 나이 증가, 건강 상태 변화, 위험률 변화 등에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다.
• 보장 기간: 전체 보장 기간 동안 여러 번 갱신을 통해 보장을 유지합니다.

초기 보험료가 낮아진다는 장점이 있어 일정 기간 동안 보장을 받다가 해지할 계획이거나 초기 비용을 줄이고자 하는 경우에 유리할 수 있습니다.

 

2) 비갱신형 보험

비갱신형 보험은 가입 시 보험료가 확정되어 만기까지 변동 없이 유지되는 방식입니다.

 

초기 보험료가 갱신형보다 높을 수 있지만, 나이가 들어도 보험료가 오르지 않으므로 장기적인 보험료 부담을 예측하고 관리하기에 용이합니다.

 

일반적으로 10년, 20년 등 일정 납입 기간 동안 보험료를 납입하고, 이후 보장만 받는 형태가 많습니다.

• 보장 기간: 최초 계약 시 만기 시점까지 보장 기간이 정해집니다. (예: 20년 만기, 80세 만기 등)
• 보험료 고정: 가입 시점의 보험료가 만기까지 변동 없이 유지됩니다.
• 납입 기간: 계약에 따라 일정 기간(예: 20년 납) 동안 보험료를 납입하면 됩니다.

장기적인 보장을 필요로 하거나, 장기적으로 고정된 비용을 관리하고 싶은 분들에게 적합합니다.

 

 

갱신형과 비갱신형 보험 장단점

두 가지 보험은 서로 다른 특징을 가지고 있어, 가입자의 상황과 필요에 따라 선택할 수 있습니다. 갱신형과 비갱신형의 장단점을 비교해 보겠습니다.

갱신형 보험 장단점

장점

• 초기 보험료 저렴: 동일한 보장 내용일 경우 비갱신형보다 초기 보험료가 낮습니다.
• 유연한 조정 가능: 갱신 시점마다 보장 내용이나 보험료를 조정할 수 있습니다.

단점

• 보험료 인상 위험: 갱신할 때마다 보험료가 인상될 수 있으며, 예측하기 어렵습니다.
• 장기적인 보험료 부담 증가: 나이가 들수록 보험료 인상 폭이 커져 장기적으로는 총 납입 보험료가 비갱신형보다 높아질 수 있습니다.
• 갱신 거절 위험: 건강 상태 악화 시 보험사가 갱신을 거절할 수 있습니다.

 

비갱신형 보험 장단점

장점

• 보험료 고정: 가입 시점의 보험료가 만기까지 변동 없이 유지되어 예측 가능성이 높습니다.
• 장기적인 안정성: 보험료 인상에 대한 걱정 없이 보장을 유지할 수 있습니다.
• 해지환급금 발생: 중도 해지 시 일부 환급금을 받을 수 있습니다.

단점

• 초기 보험료 부담: 갱신형에 비해 초기 보험료가 높아 부담될 수 있습니다.
• 유연성 부족: 보장 내용이나 보험료 조정이 어려워 필요에 따라 변경하기 어렵습니다.

 

어떤 상황에서 갱신형과 비갱신형을 선택할까?

보험의 선택은 가입자의 상황과 필요에 따라 달라질 수 있습니다. 일반적으로 다음과 같은 상황에서 갱신형 또는 비갱신형을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다.

비갱신형 보험이 적합한 경우

• 장기적인 보장을 원하는 경우: 보험료 변동 없이 오랜 기간 안정적으로 보장을 받고 싶을 때.
• 젊고 건강한 연령층: 초기 보험료 부담이 크지 않으면서 장기적으로 유리합니다.
• 보험료 예측이 필요한 경우: 재무 계획을 세우는 데 있어 고정 지출이 필요한 경우.

갱신형 보험이 적합한 경우

• 초기 보험료 부담이 큰 경우: 당장의 보험료 부담을 줄이고 싶을 때.
• 단기적인 보장이 필요한 경우: 일정 기간만 보장을 받고자 할 때.
• 연령이 높거나 건강 상태가 좋지 않은 경우: 비갱신형 보험의 보험료가 너무 높을 때 대안으로 선택.

두 가지 보험을 혼합하여 가입하는 것도 하나의 방법입니다. 기본 보장은 비갱신형으로, 추가 보장은 갱신형으로 구성하여 초기 보험료 부담을 줄이면서도 장기적인 보장을 확보할 수 있습니다.

 

 

갱신형 보험 보험료 인상 요인

• 연령 증가: 나이가 들수록 질병 위험이 높아져 보험료가 인상됩니다.
• 의료비 상승: 전체적인 의료비용 상승은 보험료 인상에 영향을 줍니다.
• 보험사의 손해율: 보험사의 손해율 증가 시 보험료가 인상될 수 있습니다.
• 건강 상태 변화: 갱신 시 건강 상태가 악화되면 보험료가 더 많이 인상될 수 있습니다.

 

비갱신형 보험 보험료 절약 방법

• 조기 가입: 나이가 어릴수록 보험료가 저렴하므로 빠른 가입이 유리합니다.
• 불필요한 특약 제외: 꼭 필요한 보장만 선택하여 보험료를 낮출 수 있습니다.
• 보험사 비교: 여러 보험사의 상품을 비교하여 가장 합리적인 보험료를 찾습니다.
• 납입 기간 조정: 납입 기간을 길게 설정하면 월 보험료를 낮출 수 있습니다.

 

갱신형 보험은 일정 주기마다 보험료가 재산정되어 초기 보험료가 저렴하지만, 나이가 들수록 보험료가 상승할 수 있습니다.

반면, 비갱신형 보험은 가입 시점의 보험료가 고정되어 장기적으로 예측 가능성이 높으나 초기 보험료 부담이 큽니다. 따라서 단기적인 보장이 필요한 경우 갱신형을, 장기적인 안정성을 원한다면 비갱신형을 선택하는 것이 좋습니다.

가입자의 상황에 맞게 혼합하여 구성하는 것도 좋은 방법입니다.

 

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정리하자면, 갱신형과 비갱신형 보험은 각각의 특성과 장단점을 잘 고려하여 선택해야 합니다.

갱신형은 초기 보험료가 저렴하여 단기적으로 보험료 부담을 줄일 수 있는 장점이 있고, 비갱신형은 장기적인 보험료 고정으로 예측 가능성을 제공해 안정적입니다.

따라서 가입자의 연령, 건강 상태, 보험 보장이 필요한 기간 등을 충분히 고려한 후 적합한 유형을 선택하는 것이 중요합니다.

자주 묻는 질문 (FAQs)

갱신형 보험의 보험료는 얼마나 오르나요?

갱신형 보험의 보험료 인상 폭은 연령 증가, 의료비 상승, 보험사의 손해율 등에 따라 달라집니다. 일반적으로 갱신 주기마다 보험료가 인상되며, 나이가 들수록 인상 폭이 커집니다.

정확한 인상률은 보험사와 상품에 따라 다르므로 약관을 확인하거나 보험사에 문의하시기 바랍니다.

비갱신형 보험은 중도 해지 시 환급금이 있나요?

네, 비갱신형 보험은 해지환급금이 발생합니다. 하지만 무해지환급형 상품의 경우 중도 해지 시 환급금이 없을 수 있으므로 상품 가입 시 약관을 꼼꼼히 확인하시기 바랍니다.

갱신형 보험에서 갱신 시 건강 상태가 나빠지면 어떻게 되나요?

갱신형 보험은 일반적으로 무심사 갱신이 이루어지지만, 일부 상품의 경우 갱신 시 건강 상태를 재심사할 수 있습니다.

이 경우 건강 상태가 악화되면 보험료 인상이 크거나 갱신이 거절될 수 있습니다. 약관을 통해 갱신 조건을 확인하시기 바랍니다.

비갱신형 보험의 보험료가 부담되는데 어떻게 해야 하나요?

비갱신형 보험의 보험료가 부담된다면 보장 내용을 조정하거나 납입 기간을 연장하여 월 보험료를 낮출 수 있습니다.

또한, 불필요한 특약을 제외하고 꼭 필요한 보장만 선택하여 보험료를 절감할 수 있습니다. 전문가와 상담하여 최적의 설계를 받아보시기 바랍니다.

갱신형 보험을 비갱신형으로 변경할 수 있나요?

일반적으로 갱신형 보험을 비갱신형으로 변경하는 것은 어렵습니다.

새로운 비갱신형 보험에 재가입해야 하며, 이때 나이와 건강 상태에 따라 보험료가 인상되거나 가입이 제한될 수 있습니다. 따라서 처음 가입 시 신중한 선택이 필요합니다.

갱신형 보험의 보험료 인상을 예측할 수 있나요?

보험사에서 과거의 보험료 인상률을 참고하여 대략적인 인상폭을 예측할 수 있지만, 정확한 예측은 어렵습니다. 경제 상황, 의료비 상승률, 보험사의 손해율 등 다양한 요인이 영향을 미치기 때문입니다.

비갱신형 보험은 왜 초기 보험료가 높은가요?

비갱신형 보험은 만기까지의 위험률을 한 번에 계산하여 보험료를 산정하기 때문에 초기 보험료가 높습니다. 반면 갱신형은 단기 위험률만을 반영하여 초기 보험료가 낮습니다.

갱신형 보험은 언제 갱신해야 하나요?

갱신형 보험은 약관에 명시된 갱신 주기에 따라 자동으로 갱신됩니다. 일반적으로 1년, 3년, 5년, 10년 등의 주기가 있으며, 갱신 시점에 보험료가 재산정됩니다.

갱신형 보험의 갱신을 거절할 수 있나요?

피보험자(가입자)가 원하지 않는 경우 갱신을 거절하고 계약을 종료할 수 있습니다. 그러나 보험사가 계약 조건에 따라 갱신을 거절할 수도 있으므로, 약관을 확인하시기 바랍니다.

갱신형과 비갱신형 보험을 함께 가입할 수 있나요?

네, 가능합니다. 기본적인 보장은 비갱신형으로, 추가적인 보장이나 단기적인 보장은 갱신형으로 구성하여 보험료 부담을 줄이면서도 필요한 보장을 확보할 수 있습니다.