암은 현대인에게 가장 두려운 질병 중 하나로, 치료 비용과 기간이 길어 경제적 부담이 큽니다.
이에 대비하기 위해 많은 분들이 암보험 가입을 고려하지만, 잘못된 선택으로 인해 원하는 보장을 받지 못하거나 불필요한 비용을 지출하는 경우가 많습니다.
암보험 가입 시 꼭 체크해야 할 6가지 주의사항과 효율적으로 암보험을 가입하는 방법을 알려드리겠습니다.
1. 규모보다 보장과 신뢰도가 중요
주의사항 첫 번째는 보험회사의 선택입니다.
현재 국내에는 30곳이 넘는 보험사가 있으며, 암보험 상품도 수백 가지에 달합니다. 이 많은 보험사 중에서 어떤 회사를 선택해야 할까요?
- 보험금 지급률 확인: 금융감독원의 관리, 감독을 받는 보험사라면 규모와 상관없이 보험금 지급에 큰 문제가 없습니다. 실제로 손해보험협회 통계에 따르면 보험금 부지급률은 매우 낮은 수준이며, 회사의 규모와 상관관계가 없습니다.
- 보험료 비교: 같은 보장을 제공하는 보험사라도 보험료는 다를 수 있습니다. 여러 보험사의 상품을 비교하여 가성비가 좋은 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
- 보험 설계사의 역할: 여러 보험사를 비교해주는 설계사를 통해 다양한 상품을 검토해보세요. 객관적인 비교를 통해 나에게 가장 유리한 조건의 보험을 선택할 수 있습니다.
2. 보장 범위 정확히 확인하기
주의사항 두 번째는 보장 범위를 정확히 확인하는 것입니다.
암보험은 일반암과 유사암으로 구분되며, 손해보험사와 생명보험사별로 보장 범위가 다소 차이가 있습니다.
손해보험사는 일반암과 유사암으로 구분되어 유사암은 갑상선암, 피부암, 경계성 종양, 제자리 암 등을 보장합니다. 반면 생명보험사는 일반암 외에 소액암으로 대장전막내암을 포함해 더 광범위하게 보장하는 경우도 있는데, 생명사에서는 특정 암들이 소액암으로 분류되어 보장금액이 낮아질 수 있습니다.
일반암과 유사암 구분
- 손해보험사: 일반암과 유사암으로 나뉘며, 일반암은 유사암을 제외한 모든 암을 보장합니다. 유사암은 갑상선암, 기타 피부암, 경계성 종양, 제자리암 등이며, 각각 1회씩 보장받을 수 있습니다.
- 생명보험사: 일반암과 소액암으로 나뉘며, 소액암은 손보사의 유사암에 대장점막내암이 추가된 암을 포함합니다. 그러나 대장점막내암의 경우 생명보험사에서는 소액암으로 분류되어 보장금액이 낮을 수 있습니다.
암 진단비 구성
- 일반암 진단비와 유사암(또는 소액암) 진단비를 모두 가입하면 모든 암에 대해 보장받을 수 있습니다. 하지만 각 보험사의 암 분류와 보장 범위가 다를 수 있으므로 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
3. 동일 보장에 가장 보험료가 저렴한 보험사 선택
주의사항 세 번째는 보험료를 꼼꼼히 비교하는 것입니다.
같은 보장 금액이라도 보험사별로 보험료가 다를 수 있습니다. 보험료는 주기적으로 납부해야 하기 때문에 소액 차이도 장기적으로는 큰 금액이 될 수 있습니다.
- 보험료 차이 확인: 동일한 보장 내용이라도 보험사마다 보험료 차이가 크게 날 수 있습니다. 예를 들어, 월 보험료가 1만 원 차이나면 20년 납입 시 총 240만 원의 차이가 발생합니다.
- 가성비 높은 보험사 선택: 보험료가 저렴하면서도 보장이 충실한 보험사를 선택하는 것이 중요합니다.
- 비교 견적 활용: 여러 보험사의 견적을 받아 비교해보세요. 인터넷 보험 비교 사이트나 전문 설계사를 통해 쉽고 빠르게 비교할 수 있습니다.
4. 불필요한 특약 가입 피하기
주의사항 네 번째는 불필요한 특약 가입을 피하는 것입니다.
암보험 가입 시 기본적인 보장인 일반암 진단비와 유사암 진단비 외에 여러 특약을 추가할 수 있습니다.
고액암, 특정암, 재진단암, 암수술비, 암입원비 등 다양한 특약들이 있는데, 불필요한 특약은 보험료만 높일 뿐 실질적인 도움이 되지 않는 경우가 많습니다.
예를 들어, 고액암은 발생률이 낮아 보장 범위가 좁습니다. 암 가족력이 있는 경우를 제외하고는 특약보다는 일반암 진단비에 집중하는 것을 추천합니다.
- 고액암 진단비: 5대 고액암(식도암, 췌장암, 뇌암, 골수암, 림프암)에 대한 추가 보장을 제공하지만, 발생 확률이 낮고 보험료 대비 효용성이 떨어질 수 있습니다.
- 특정암 진단비: 여성 특정암, 남성 특정암 등 특정 부위에 대한 보장은 범위가 좁고 보험료가 비쌀 수 있습니다.
- 재진단암 진단비: 재발이나 전이된 암에 대한 보장이지만, 최초 암 발생 후 일정 기간이 지나야 보장되며 보험료가 높습니다.
- 암 수술비, 암 입원비, 표적항암치료비: 산정특례제도와 실손보험을 통해 대부분의 치료비가 보장되므로, 별도의 특약 가입은 필수적이지 않습니다.
Tip! 불필요한 특약에 지출하는 보험료를 암 진단비에 집중하여 보장을 강화하는 것이 더 효율적입니다.
5. 비갱신형 보험을 메인으로 가입하기
주의사항 다섯 번째는 비갱신형 보험을 메인으로 가입하는 것입니다.
암보험은 비갱신형과 갱신형이 있는데, 갱신형은 주기적으로 보험료가 변경될 수 있어 장기적으로 부담이 될 수 있습니다. 비갱신형은 납입기간 동안 보험료가 고정되며 이후에도 보장이 유지되므로 안정적인 보장을 원한다면 비갱신형으로 준비하는 것이 좋습니다.
비갱신형으로 기본 보장을 준비하고 추가 보장이 필요할 때 갱신형을 활용하는 방식이 효율적입니다.
비갱신형 vs 갱신형
- 비갱신형 보험: 가입 시점의 보험료가 납입 기간 동안 변동되지 않으며, 보장 기간도 길게 설정할 수 있습니다.
- 갱신형 보험: 일정 기간마다 보험료가 재산정되며, 나이가 들수록 보험료가 인상될 수 있습니다.
비갱신형의 장점
- 장기적인 안정성을 보장하며, 중도 해지 시 해지환급금이 발생합니다.
갱신형의 활용법
- 비갱신형으로 기본 보장을 마련하고, 갱신형은 추가 보장이나 단기간 보장 강화 목적으로 활용합니다.
6. 병력에 맞는 상품 선택
추가적인 주의사항으로는 병력에 맞는 상품을 선택하는 것입니다.
암보험 가입 시 과거 병력에 따라 가입 가능 여부와 조건이 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 대장 용종이나 유방 물혹 같은 병력이 있다면 건강체 기준에 비해 일부 보장이 제외될 수 있습니다.
보험사의 고지사항에 따라 3년 이내의 입원 및 수술, 5년 이내의 진료 기록 등이 보험 가입에 영향을 줄 수 있으므로 담당자와 상담을 통해 나에게 맞는 보험을 선택하는 것이 중요합니다.
- 고지사항 준수: 가입 시 병력에 대한 고지를 정확히 해야 합니다. 미고지로 인한 보험금 부지급을 방지할 수 있습니다.
- 유병자 보험 활용: 기존 병력이 있는 경우 유병자 보험을 고려할 수 있습니다. 최근에는 고혈압, 당뇨 등 만성질환자도 가입 가능한 상품이 다양해졌습니다.
- 질문지 확인: 보험사마다 질문 항목과 기준이 다르므로, 자신의 병력에 맞는 상품을 선택해야 보험료를 절약할 수 있습니다.
1) 보험사의 규모보다 신뢰도와 보장 범위를 확인하세요.
2) 일반암과 유사암(소액암)의 보장 범위를 정확히 확인해 필요 없는 보장을 피하세요.
3) 보험료가 저렴하면서도 동일 보장을 제공하는 보험사를 선택하세요.
4) 불필요한 특약은 지양하고, 암 진단비에 집중하세요.
5) 보험료가 고정된 비갱신형을 메인으로 선택하세요.
6) 병력에 맞는 상품을 선택해 자신의 상황에 맞는 암보험을 준비하세요.
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정리하자면, 암보험은 우리 삶에서 매우 중요한 역할을 합니다. 그러나 잘못 가입하면 원하는 보장을 받지 못하거나 불필요한 비용을 지출하게 됩니다.
위에서 소개한 6가지 주의사항을 잘 숙지하고, 자신의 상황에 맞는 암보험을 선택하시기 바랍니다. 한번 가입하면 오랜 기간 유지해야 하는 만큼, 꼼꼼한 비교와 검토를 통해 현명한 선택을 하시길 바랍니다.
FAQs
손해보험사와 생명보험사의 암보험 중 어떤 것이 더 좋나요?
손보사는 일반암과 유사암으로 나누고, 생보사는 일반암과 소액암으로 나눕니다. 각자의 장단점이 있으므로 본인의 필요에 맞게 선택하는 것이 좋습니다. 전문 설계사와 상담하여 비교해보는 것을 추천합니다.
암보험 가입 시 얼마나 많은 보험금을 설정해야 하나요?
일반적으로 최소 3,000만 원에서 5,000만 원 정도를 추천하지만, 개인의 재정 상황과 가족 구성에 따라 달라질 수 있습니다.
갱신형 보험의 보험료는 얼마나 인상되나요?
암보험 가입 시 가족력은 어떻게 고려해야 하나요?
기존에 암 진단을 받은 적이 있는데, 암보험 가입이 가능할까요?
암보험 가입 시 고지해야 할 병력은 무엇인가요?
암보험은 언제 가입하는 것이 가장 좋나요?
암보험의 면책기간과 감액기간은 무엇인가요?
- 감액기간: 면책기간 이후부터 일정 기간(보통 1~2년) 내에 암 진단 시 보험금의 일부(보통 50%)만 지급됩니다.
이는 도덕적 해이를 방지하기 위한 제도로, 약관을 통해 정확한 기간과 내용을 확인하시기 바랍니다.
암보험 해지환급금은 어떤 방식으로 계산되나요?
납입 기간이 길수록 해지환급금이 증가하지만, 무해지환급형 상품의 경우 중도 해지 시 환급금이 없을 수 있으므로 주의해야 합니다.
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